노란우산공제 단점, 이율, 해지 시 주의할 점을 총정리해드리겠습니다. 노란우산공제회는 자영업자한테 퇴직금을 주는 곳이라고 생각하시면 되는데요. 나이가 많아져서 더이상 장사를 못하게 되거나 망해서 장사를 접은 경우에도 생활비가 필요하잖아요. 그때 쓸 돈을 미리 마련하는 거라고 생각하시면 됩니다.
저희 아버지도 지금 식당 운영하시는데 노란우산공제회 가입하셨거든요. 소상공인에게 좋은 제도이긴 한데요. 무조건 장점만 있는 건 아닙니다. 장단점을 쉽게 알려드릴게요.
노란우산공제 단점
노란우산공제 단점은 중도에 해지할 경우에 원금 손실이 된다는 겁니다. 어느 정도로 손해를 보는지 표로 보여 드리겠습니다.
노란우산공제 환급금 (2021.08. 이후 가입자)
| 납부 횟수 | 환급 금액 |
| 1회 이상 3회 이하 | 납부금액의 80% 환급 |
| 4회 이상 6회 이하 | 납부금액의 90% 환급 |
| 7회 이상 36회 이하 | 납부금액의 100% 환급 |
6개월 미만으로 납입했을 때 원금 손실이 됩니다. 7개월만 납입하셔도 100% 돌려 받습니다. 참고로 위의 표는 2021년 8월 이후에 가입하신 분들 기준입니다. 그 전에 가입하신 분들은 환급금이 더 적습니다.
환급금 손해 안 보는 법
부푼 꿈을 안고 장사를 시작했지만, 3개월 넘도록 매출이 안 나올 수가 있잖아요. 그럴 때 보통 사장님들은 고정비 줄인다고 노란우산공제부터 해지하는 경우가 있는데요.
무턱대고 해지하지 마시고, 월 납입금을 최소 금액으로 줄이시는 게 더 낫습니다. 납부유예를 해도 되구요.
한달에 최소 5만원부터 최대 100만원까지 납부할 수 있는데요. 1만원 단위로 납부할 수 있거든요. ‘나는 한달 5만원도 부담된다’, ‘월세 못 내서 보증금이 까이고 있다’고 하는 분들은 대출을 알아보시는 게 좋습니다.
만약 사장님 나이가 60세가 넘거나 사업을 완전히 접을 때는 해지가 아니라 ‘지급’ 신청을 하시면 됩니다. 공제금 지급 받으려면 10년 넘게 납부했어야 합니다.
노란우산공제 해지 주의할 점
노란우산공제는 아무때나 중도해지가 가능합니다. 근데 고려해야 할 점이 있습니다. 바로 소득공제 혜택입니다.
노란우산공제랑 소득공제에 둘 다 ‘공제’라는 말이 들어가서 헷갈려 하시는 분들이 많은데요. 노란우산공제에서 소득공제를 시켜주는 건 아닙니다. 소득공제는 국세청에서 해주죠.
연말정산할 때 노란우산공제에 가입하신 분은 소득공제 혜택을 많이 받아요. 최대 500만원까지 됩니다. 이 혜택을 받고 나서 해지한다면 돈을 토해내야 합니다.
얼마를 토해내냐면 기타소득세 16.5% 만큼입니다. 이 토해내는 금액을 위약금이라고 부르시는 분들도 있는데요. 위약금이 아니고, 세금 혜택 본 걸 다시 내는 겁니다.
토해내는 게 싫다는 분들은 연말정산 때 소득공제에 노란우산공제를 넣지 마세요.
노란우산공제 장점
노란우산공제 장점은 4가지가 있습니다. 첫째, 이자가 복리다. 둘째, 압류되지 않는다. 셋째, 대출이자가 낮다. 넷째, 연말정산 혜택 500만원이 추가로 된다는 겁니다.
노란우산공제 이율 (복리)
공제금은 복리 이자로 굴러갑니다. 2023년에는 연 3.3%입니다. 이율은 중소기업중앙회에서 분기별로 정합니다.
예를 들어 한달에 5만원씩 5년을 납부했다고 해봅시다. 폐업하게 되면 원금과 이자를 합쳐서 약 326만원을 받습니다. 원금은 300만원이고, 이자가 26만원입니다.
내가 장사가 잘 되어서 월 5만원씩 10년 동안 납부했다고 해볼게요. 그러면 장사 접고 나서 약 709만원을 받게 됩니다.
압류금지
사업이 망하면 내가 가진 모든 것에 다 압류가 걸립니다. 못 갚으면 개인회생이나 파산신청까지 하게 되는데요. 노란우산에 넣었던 돈은 압류금지라서 최소한의 생활비는 건질 수 있습니다.
자영업자 90%가 3년 안에 폐업하는 냉혹한 현실에서 압류방지 통장 하나 있으면 그래도 안심이 되실 겁니다.
대출 이자 저렴
노란우산공제회 대출은 5가지가 있습니다. 금리와 한도를 간단히 알려 드리겠습니다.
- 일반대출: 3.8~3.9% (2023년 기준) / 3천만원
- 의료대출: 무이자 / 1천만원
- 재해대출: 무이자 / 2천만원
- 회생대출: 무이자 / 2천만원
- 파산대출: 무이자 / 2천만원
대출 한도는 납부한 금액에서 세금을 먼저 빼고, 90% 정도입니다. 내가 납부한 금액이 5백만원인데 1천만원을 빌려주지 않습니다. 쉽게 말하자면 내가 그동안 낸 돈을 담보로 잡는 거죠.
대출기간이 1~2년이라서 짧긴 합니다. 그래도 급한 돈이라면 이용하는 게 좋겠죠.
보통 개인회생이나 파산 되신분들은 대출 받기가 하늘의 별따기입니다. 금리도 말도 안 되게 높죠. 노란우산공제회에 연체 없이 돈을 계속 내신 분들은 누구나 대출을 신청할 수 있습니다.
연말정산 혜택
연말정산 때 내가 납부한 돈의 최대 500만원까지 세금 혜택이 있습니다. 내가 청약통장을 가입해서 거기서도 혜택 받고 있어도 상관 없습니다. 다른 혜택이랑 완전 별개거든요.
이 세금 혜택을 딱 맞춘다면 한달에 41만원 정도만 납부하시는 게 좋습니다.
노란우산공제 단점, 장점, 이율, 혜택을 쉽게 알려 드렸습니다.